Руководитель «Центра ЮСБ-Алтай» Роман Майзенгер: в ближайшие два-три месяца даже самые дисциплинированные заемщики, оформившие ипотеку, окажутся в трудном положении…

Управляющий группы компаний «Центр ЮСБ — Алтай» Роман Майзенгер предполагает, что в ближайшее время в Алтайском крае может резко возрасти число просрочек по ипотечным кредитам. Предлагаем его мнение вашему вниманию.

— В ближайшие два-три месяца в Алтайском крае может резко возрасти число неплатежей по кредитам и, как следствие, судебные иски, аресты имущества и прочие последствия. Доходы и финансовая стабильность заемщиков и до кризиса была не самой стабильной. Алтай занимал прочное положение в десятке регионов-лидеров по числу неплатежей. А с недавнего времени многие заемщики остались без работы. Учитывая, что большинство семей за ипотеку рассчитывались по схеме «зарплата супруги идет на погашение кредита, зарплата супруга — на прочие расходы», то, предполагаю, многие, даже самые дисциплинированные заемщики окажутся в крайне трудном положении.

Число неплатежей проявится не сразу, так как после сокращения семьи сначала постараются использовать имеющиеся накопления или попробуют перезанять у родственников. При этом параллельно будут пытаться найти работу. Однако учитывая тот факт, что в крае число вакансий на рынке труда гораздо меньше, чем соискателей, сделать это будет не просто. Поэтому многие заемщики будут вынуждены реализовывать жилье, пока пени и штрафы не выросли до сотен тысяч рублей. Опять же, принимая во внимание то, что рынок жилья практически стоит, сделок совершается очень мало, продать жилье по желаемой цене будет непросто, продавцам необходимо будет сбивать цену. (Правда, на жилье более низких категорий цена так же упадет. Что оставляет шанс заемщикам приобрести более дешевое жилье).

«Первые звоночки» будущего увеличения числа неплатежей появились уже сейчас. По имеющимся у нас данным, в течение последних двух месяцев в банки стали гораздо чаще обращаться заемщики (устно или письменно), уведомляя банк о том, что в течение ближайшего времени не смогут осуществлять платежи по кредиту.

Однако абсолютно пессимистичных прогнозов я не стал бы делать, так как подавляющая часть заемщиков сохранит за собой рабочие места. Вовремя почувствовать надвигающуюся угрозу неплатежей и принять меры должны банки. Платежеспособные, но вынужденные несколько сокращать свои расходы заемщики могут пересмотреть свои взгляды на первоочередность платежей по ипотеке. Это более чем реально, поскольку мало кто читает кредитные договора и достаточно осведомлены относительно своей ответственности по выплате взносов. Банки должны проделать хорошую информационную работу для того, чтобы поддержать у своих заемщиков нужный уровень финансовой дисциплины.

Чего ждать участникам процессов от кризиса и его последствий?

Для тех, кто не успел оформить кредиты. Оформить кредиты стало необычайно сложно. Из-за кризиса ликвидности, банки вынуждены крайне разборчиво отбирать тех, кто достоин, чтобы ему выдали кредит. Если в кредитном резюме есть хотя бы одно «темное пятнышко» (имевшие место быть просрочки, малейшее сомнение сотрудников банка в достоверности предоставленной вами информации — его может спровоцировать даже тон, с которым вы общаетесь с банковскими специалистами, несоответствие зарплаты и занимаемой должности), то шансы получить займ в кредитной организации сегодня минимальны. Если же кредит и получится оформить, то по куда более высоким, нежели докризисным, ставкам. Если раньше испотечные кредиты оформлялись под 12−13%, то сегодня их выдают под 18,5%.

Для банков. Многие мелкие банки будут обанкрочены. Более стабильные банки, имеющие господдержку, будут вынуждены закрывать ряд программ, повышать ставки по оставшимся продуктам.

Для заемщиков. У тех, в чьих кредитных договорах прописана возможность одностороннего повышения процентной ставки и/или право банка требовать от клиента полного досрочного погашения кредита, стоит приготовиться к не очень приятным сюрпризам. В таких случаях закон стоит на стороне кредитора — так как предполагается, что заемщик читал кредитный договор и был в курсе того, что подписывает. Если же такие возможности кредитным договором не предусматриваются, то заемщики могут не волноваться и наслаждаться тем фактом, что успели оформить кредиты на выгодных условиях.

Для тех заемщиков, которые имеют задолженности по выплатам. Банки сейчас будут использовать все возможные ресурсы для того, чтобы взыскать с заемщиков имеющиеся задолженности. Должникам придется много и плотно общаться с коллекторами, службами безопасности банков. Возрастет число исков, переданных в суд и, соответственно, сколько будет исков, столько и будет дел, выигранных именно кредиторами — потому что в таких судебных разбирательствах закон на 100% встает на сторону банков и ипотечных операторов.

Если меры, предпринятые правительством РФ, окажутся неэффективными (обернутся вместо конкретной помощи людям созданием бюрократической волокиты либо махинациями), создавшиеся просрочки повлекут за собой целый вал проблем. Вся надежда на то, что схема будет простой, ее реализация — доступной. Но, так или иначе, предложенные меры помогут лишь решить неизбежно надвигающиеся проблемы.

Важно учитывать и тот факт, что сейчас заемщики много слышат о помощи государства. Однако отдельных граждан, которые уже сегодня самостоятельно пытаются решить проблему, не смущает тот факт, что механизмы оказания помощи, ее порядок, категории должников, которым она будет оказана, пока неизвестны… Как неизвестно и то, чем это может обернуться.