Календарь
/ /

15.07.2021

Олег Боронин

глава Сибирского сельсовета Алтайского края

Уже несколько лет жители ряда улиц села Боровихи...

15.07.2021

Владислав Вакаев

депутат Алтайского Заксобрания

О ситуации на 40-м избирательном округе

Как МФО работают с должниками

Услуги микрофинансовых организаций пользуются спросом среди населения благодаря дистанционному обслуживанию и высокой скорости выдачи займов. Чтобы получить займ онлайн, достаточно соответствовать минимальным требованиям МФО. Потенциальный клиент обязан грамотно заполнить заявку, предоставить паспортные данные и указать актуальный номер телефона.

Обратной стороной экспресс-кредитования является существенная переплата. Подписав договор с МФО, заемщик обязуется ежедневно выплачивать проценты, а в случае возникновения просроченных платежей кредитная компания получает право начислять неустойки, пени и штрафы.

Причины просроченных платежей по микрозаймам

Небольшие суммы на короткий срок, как правило, занимают люди с невысоким достатком. Основная клиентская база МФО состоит из безработных граждан, работников по найму, фрилансеров и владельцев малого бизнеса. Эти категории граждан напрямую зависят от ситуации на рынке труда, поэтому в первую очередь страдают от последствий экономической нестабильности и кризисных явлений.

Проблемы с выполнением долговых обязательств провоцирует:

  • Неожиданная задержка выплат работодателем.
  • Потеря основного источника доходов.
  • Внезапная болезнь заемщика или членов семьи.

Важно! Начисление неустойки не допускается в отношении заемщиков, которые пострадали от пандемии COVID-19 и воспользовались правом на получение кредитных каникул по условиям ФЗ № 106.

Потеря трудоспособности или работы приводит к возникновению материальных трудностей, на решение которых может требоваться много времени. Вот только срок погашения быстрого кредита обычно ограничен одним месяцем. Отклонение от намеченного плана погашения задолженности грозит заемщику большими неприятностями.

Заняв скромную сумму до зарплаты, должник вынужден выплачивать значительные штрафы кредитору. В отличие от банков, микрофинансовые организации не предоставляют широкий спектр услуг, направленных на снижение долговой нагрузки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Какие санкции грозят должникам?

Прежде чем подписывать договор с МФО, следует внимательно изучить текст раздела об ответственности сторон, где указаны возможные санкции за невыполнение условий сделки. Главным образом они касаются наказания за просроченные платежи.

Важно! Процесс начисления процентов и прочих платежей при взыскании просроченных кредитов регулируется Федеральным законом № 151.

Основные санкции в отношении недобросовестных заемщиков:

  1. Штрафы, пени и неустойки.
  2. Уступка права требования.
  3. Принудительное взыскание.

Способ влияния на должника кредитная компания выбирает исходя из условий сделки и готовности к дальнейшему сотрудничеству.

ВНИМАНИЕ! Закон запрещает оказывать психологическое давление, запугивать и вводить заемщиков в заблуждение. Кредиторы не могут без решения суда изымать имущество должников. Любые угрозы жизни и здоровью клиентов грозят уголовным преследованием.

Если заемщик не выходит на связь, игнорирует звонки сотрудников МФО или теряет дееспособность, процедура взыскания ужесточается. Кредитор имеет законное право привлечь коллекторов или обратиться в суд с иском.

Как МФО начисляют штрафы и пени?

В силу действующего законодательства применение штрафов и пеней призвано компенсировать кредиторам последствия ненадлежащего исполнения обязательств заемщиками. Одновременно с этим наличие неминуемого наказания предостерегает возможных должников от неправомерного поведения.
Помимо возврата суммы основного долга МФО вправе требовать взыскание:

  • Процентов в качестве платы за использование кредитных средств.

Проценты начисляются с момента возникновения до полного выполнения обязательств, но многие МФО предлагают выгодные скидки. Заемщики, которые берут кредиты по специальным предложениям, в случае нарушения платежной дисциплины вынуждены выплачивать проценты, начисленные по базовой ставке обслуживающей организации.

  • Неустойки в качестве меры ответственности за просрочку погашения задолженности и процентов.

Пеня начисляется за каждый расчетный период, который в договорах микрокредитования обычно составляет сутки. Считается подобная выплата в процентном соотношении от суммы задолженности, умноженной на количество дней с даты возникновения просрочки.

  • Штрафа в качестве одноразовой санкции за факт нарушения договорных условий.

Штраф может устанавливаться в виде фиксированной суммы или процента от размера займа. При повторном нарушении санкции ужесточаются. Размер штрафов повышается.

Закон ограничил микрофинансовые организации как по размеру начисляемых процентов, так и по общей сумме дополнительных платежей. Базовая ставка не должна превышать 1% за день. Тем временем максимальная величина штрафов ограничена полуторным размером суммы займа. Это значит, что как бы заемщик ни нарушал свои обязательства, кредитор вправе взыскать строго ограниченную сумму.

Важно! Проценты и штрафы начисляются на ту часть основного долга, которая не погашена клиентом.

Подают ли МФО в суд на должников?

Микрофинансовые организации имеют полное право привлекать должников к ответственности через суд. Когда мирно договориться не удается, инициируется процедура принудительного взыскания. Это длительный и затратный процесс, при котором кредиторам приходится обращаться в суд.

Удовлетворение искового заявления предполагает начало исполнительного производства. Возвратом долга в этом случае занимаются судебные приставы, уполномоченные арестовывать имущество и счета.

Принудительное взыскание грозит должнику:

  1. Блокировкой банковских карт и счетов.
  2. Временным запретом на выезд за границу.
  3. Изъятием части доходов, включая заработную плату.
  4. Арестом, конфискацией и продажей имущества.

В подавляющем большинстве случаев суд становится на сторону МФО, поэтому основной долг, проценты и штрафы подлежат полному взысканию. Если заемщик докажет свое тяжелое материальное положение, наступившее в результате непредвиденных событий, суд может снизить размер штрафных санкций.

Продают ли МФО задолженности коллекторам?

Основная деятельность МФО не связана с взысканием просроченных долгов, поэтому иногда кредиторам выгоднее продавать права требования, чем самостоятельно пытаться их реализовать. Сделка заключается без предварительного согласования с должником. Клиент узнает о факте продажи долга постфактум.

Коллекторское агентство выкупает проблемную задолженность, а затем взаимодействует с заемщиком в качестве нового кредитора. Микрофинансовые организации предпочитают передавать права требования по договорам с длительными просрочками. Кредитной компании целесообразно избавиться от задолженности за сравнительно небольшую оплату, нежели тратить время и деньги на судебные разбирательства.

Важно! Возможен вариант сотрудничества МФО с коллекторами на основании агентского договора. В этом случае частные сборщики долгов берут на себя обязанности посредников между заемщиком и взыскателем. Услуги агентов оплачиваются по фиксированной ставке или в виде процента от возвращенной суммы.

Подробнее: Что будет, если не платить микрозаймы?

Может ли МФО безакцептно списывать деньги с карты?

Важный момент, доказывающий необходимость тщательного изучения кредитного договора, связан с возможностью включения в условия сделки опции безакцептного списания денег с карты заемщика. Банки осуществляют операции по счетам только на основании поручений, поступающих от клиентов. Если инициатором операции выступает третье лицо, требуется письменное подтверждение полномочий субъекта.

Таким образом, МФО сможет автоматически списать деньги с карты заемщика только в том случае, если получит согласие на выполнение подобной операции. При этом на счету должны храниться личные средства должника. Кредитору также нужно знать реквизиты карты.

Как урегулировать спор с МФО?

Чтобы не доводить дело до принудительного взыскания задолженности, попавшему в трудную ситуацию заемщику следует попытаться уладить конфликт мирным путем. Для этого придется договориться с МФО, убедив кредитора в своем стремлении выполнить финансовые обязательства.

Микрофинансовые организации предлагают клиентам:

  • Пролонгацию займа.

Увеличение срока возврата кредита – приемлемый вариант для должников, которые за небольшой отрезок времени способны найти необходимую сумму. Для продления договора придется погасить начисленные ранее проценты. Если удастся вовремя расплатиться по займу, сделка будет закрыта без неустоек и ухудшения кредитной истории. За использование кредитных средств после пролонгации клиенту придется выплачивать проценты по базовой ставке.

  • Реструктуризацию долга.

Если оставшаяся сумма задолженности небольшая, а заемщик обязуется ее выплатить в кратчайшие сроки, МФО может пойти на уступки. Кредитор не будет начислять штрафные санкции за просрочку. Как правило, эта опция доступна только клиентам, которые частично не погасили задолженность или столкнулись с просроченными платежами по причине технических сбоев.

Компромиссное решение проблемы позволит клиенту справиться с долговой нагрузкой. В свою очередь кредитор получит деньги без издержек на продолжительные судебные разбирательства и привлечение коллекторов.

Заключение

В отношении должника микрофинансовая организация может применить целый комплекс санкций, начиная со штрафов и заканчивая принудительным взысканием задолженности через суд. Во избежание дополнительных расходов и в целях сохранения хорошей кредитной истории, оформлять микрозаймы следует только гражданам со стабильным доходом. Сотрудничество с МФО рекомендуется рассматривать в качестве крайней меры, когда временно недоступны более выгодные формы заимствования денег.

Автор: Анна Хмылова, Юником24

На правах рекламы

Администрация сайта призывает пользователей соблюдать правила комментирования

Имя

Вы также можете авторизоваться для комментирования или использовать свой профиль «ВКонтакте» или Facebook.

Комментарий
Комментариев 0