Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных
историях» вступил в действие с 1 июля 2005 года. Его необходимость вызвана
быстрым расширением сферы банковского кредитования, а также развитием в последние годы рынка потребительского кредитования, сообщает пресс-служба
Главного управления Банка России по Алтайскому краю. Закон определяет
систему контроля и надзора за деятельностью участников и инфраструктурных
организаций на этом рынке, а также возлагает полномочия, функции контроля и надзора за деятельностью Бюро кредитных историй на Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР России).
В соответствии с нормами Закона Бюро кредитных историй (БКИ) — это
юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ,
являющееся коммерческой организацией. Закон определяет статус БКИ, порядок
его создания и функционирования, задачи по формированию и хранению
кредитных историй всех заемщиков. При этом под кредитной историей
понимается информация, состав которой определен в Законе, она характеризует
степень выполнения заемщиком, как субъектом кредитных отношений, принятых
на себя обязательств по договорам кредита.
Кредитная история хранится в конкретном БКИ. В соответствии с законодательством кредитные организации с 1 сентября 2005 года должны
передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно кредитное бюро. Но для того, чтобы необходимая информация попала в банк данных, каждый заемщик
по месту получения кредита должен представить свое письменное
согласие кредитной организации на передачу информации в одно из БКИ.
Письменное согласие дается ссудозаемщиком только на добровольной основе,
при этом выбор Бюро кредитных историй, где будет храниться информация по ссудозаемщику, остается за той кредитной организацией, которая осуществляет
кредитование данного лица. Следует отметить, что ссудозаемщик не только
вправе дать согласие на передачу информации о себе, но и ознакомиться со своей кредитной историей в рамках установленного Законом права.
В соответствии с Законом на Банк России возложена обязанность по организации и выполнению функции Центрального каталога кредитных историй
(ЦККИ). ЦККИ является подразделением Банка России и создано в целях сбора,
хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям
кредитных историй информации о БКИ, в котором сформированы кредитные
истории субъектов кредитных историй. Также ЦККИ уполномочен осуществлять
временное хранение баз данных с информацией о ликвидированных
(реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) БКИ.
Задача ЦККИ — дать возможность, с одной стороны, кредитору быстро
определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи кредитной
истории о потенциальном заемщике, а, с другой стороны, обеспечить
установленное Законом право заемщика на ознакомление со своей кредитной
историей.
ЦККИ работает на безвозмездной основе, выполняя вспомогательную роль по отношению к формирующейся системе взаимодействия кредитных организаций, БКИ
и заинтересованных лиц. ЦККИ взаимодействует со своими пользователями
полностью в автоматическом режиме через автоматизированную систему путем
обмена сообщениями с ними по электронной почте. Автоматизированная система
устроена так, что любое заинтересованное лицо, с письменного или иным
способом удостоверенного согласия ссудозаемщика, может получить
соответствующую информацию напрямую из ЦККИ по электронной почте
несколькими способами: через Представительство Банка России в сети
Интернет, через кредитную организацию, БКИ и нотариуса. Каналы связи —
телеграф, официальный сайт Банка России, через Главные территориальные
учреждения Банка России. Передача информации осуществляется с использованием специализированных программно-технических средств зашиты.
На сегодняшний день в целом по России внесено в реестр 22 БКИ.
Территориально 10 Бюро кредитных историй зарегистрированы и работают в Москве и 2 — в Санкт-Петербурге. Остальные 10 БКИ расположены в других
крупных региональных центрах России (например, Ростов-на-Дону, Казань,
Калининград, Тюмень, Иркутск и т.д.). На территории Алтайского края не открыто ни одного БКИ.
Самостоятельные кредитные организации края работают пока только с тремя
БКИ: ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва), ЗАО Бюро кредитных
историй «Экспириант-Интерфакс» (Москва), ЗАО «Поволжское бюро кредитных
историй» (Казань). По имеющейся в Главном управлении информации только одна
из 22 инорегиональных кредитных организаций, филиалы которых работают в крае, имеет договор с ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» (Москва),
остальные имеют договорные отношения с ОАО «Национальное бюро кредитных
историй» (Москва).
Процесс передачи информации в БКИ в нашем регионе не такой активный, как в целом по России. По сообщению Департамента внешних и общественных связей
Центрального Банка РФ на конец июля 2006 года в Центральном каталоге
кредитных историй Банка России было накоплено и доступно для пользователей
уже более 7 млн штук титульных частей кредитных историй с соответствующей
информацией. И их количество из месяца в месяц увеличивается.
В Алтайском крае по состоянию на 1 октября 2006 года только половина
самостоятельных кредитных организаций фактически приступила к передаче
кредитных историй в бюро. Количество переданных банками кредитных историй
составляло на этот период менее 1 тысячи. Среди филиалов инорегиональных
банков эта ситуация складывается несколько лучше. Так, только четыре
филиала передали в бюро кредитных историй более 13,5 тысяч кредитных
историй.
Необходимо заметить, что наличие позитивной кредитной истории заемщика —
это, в первую очередь, доверие к нему со стороны банковского сообщества,
потенциальная возможность получения определенных преимуществ получения
кредита на более выгодных условиях с точки зрения стоимости финансовых
ресурсов и срока их выдачи. А банку важно максимально обезопасить себя от риска невозврата выданных кредитов, минимизировать свои расходы по определению рисков, связанных с возможностью возникновения таких случаев со стороны потенциальных ссудозаемщиков.
